住房貸款利率上漲之前貸款的也漲嗎

如果和銀行簽訂的是固定利率，不管住房貸款利率是上漲還是下跌，住房貸款利率都沒有變化。如果和銀行簽訂的是浮動(dòng)利率，貸款合同約定按照貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)，只有貸款基準(zhǔn)利率上漲，住房貸款利率才會(huì)上漲。

LPR利率是不影響2019年10月8日前簽訂的房貸合同執(zhí)行的。

主要根據(jù)：新發(fā)布的《關(guān)于新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率調(diào)整的公告》規(guī)定，2019年10月8日前發(fā)放的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，以及已簽訂合同但未發(fā)放的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，仍按原合同約定執(zhí)行。

同時(shí)，我國的房貸利率模式分為浮動(dòng)利率和固定利率。浮動(dòng)利率會(huì)根據(jù)住房貸款利率基準(zhǔn)利率變化而變化，固定利率不隨央行利率調(diào)整或市場利率變化而變化，目前浮動(dòng)利率是我國大中型商業(yè)銀行普遍采取的房貸利率模式。

首套房貸款利率下降以前貸款的人怎么辦?

按照《通知》的規(guī)定，首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場報(bào)價(jià)利率減20個(gè)基點(diǎn)。

這里1基點(diǎn)為0.01%，100個(gè)基點(diǎn)為1%。

而按照最新的5年期以上的LPR利率報(bào)價(jià)4.6%來計(jì)算，也就意味著首套房商業(yè)貸款的基準(zhǔn)利率最低可以降為4.4%。

想要知道首套房貸款利率下降以前貸款的人怎么辦，就需要我們先來了解房貸利率是怎么構(gòu)成的。

房貸利率=最近一個(gè)月相應(yīng)期限的LPR+加點(diǎn)值。

根據(jù)現(xiàn)行相關(guān)規(guī)定，首套房貸利率下限為LPR基準(zhǔn)利率，二套房貸款利率則不得低于LPR利率加60個(gè)基點(diǎn)。由于目前LPR利率為4.6%，因此首套房4.6%、二套房5.2%，就是目前房貸利率的政策底線。

在調(diào)整之后，首套房的最低標(biāo)準(zhǔn)就變成了4.6%減去20個(gè)基點(diǎn)，也就是4.4%。

然而，我們此前買房貸款的貸款利率已經(jīng)是確定下來了的，通常是有兩種情況。

1、固定利率：也就是無論后續(xù)市場上的利率如何變化都與我們無關(guān)，就是按照合同規(guī)定的固定的利率執(zhí)行。

2、浮動(dòng)利率：這種一般都是采取的最近一個(gè)月相應(yīng)期限的LPR+加點(diǎn)值。加點(diǎn)值的存在，讓我們實(shí)際房貸水平要比基準(zhǔn)利率高，它主要與政策、個(gè)人征信、還款能力等有關(guān)。

不過這里的浮動(dòng)指的是LPR的浮動(dòng)，這個(gè)點(diǎn)值是不會(huì)變的。

而此次《通知》調(diào)整的是基點(diǎn)值，所以說，針對(duì)的是新近申請(qǐng)房貸的購房者。對(duì)于在此之前已經(jīng)申請(qǐng)了房貸的購房者而言，因?yàn)檫€沒到LPR的調(diào)整周期，所以房貸利率雖然降了，但這部分人群卻暫時(shí)享受不到利率下降的好處。

總而言之，無論以前我們是固定利率還是浮動(dòng)利率，此次的調(diào)整都與我們無關(guān)了，不過對(duì)于當(dāng)下有購房需求的購房者來說，就算是一大利好。