等額本息和等額本金的區(qū)別是什么

等額本息和等額本金的區(qū)別

假如小張準備貸款100萬元購房、貸款期限20年，按照現(xiàn)行5年期以上貸款基準利率4.9%計算。小張認真地算了下，等額本息和等額本金兩種還款方式的計算結(jié)果立即呈現(xiàn)在了他眼前：

等額本息：每月還款額6544.44元，到期時共歸還利息570665.72元，歸還的本息總額為1570665.72元。

等額本金：第一個月還款額8250，之后每個月還款額都遞減約17元，到最后一個月還款額為4183.68元，到期時共歸還利息492041.67元，歸還的本息總額為1492041.67元。

經(jīng)過這一比較，差異就明顯了：同樣的貸款金額、期限和利率，等額本金的還款總額竟然比等額本息的低了7萬8千多元，似乎更加劃算。

可是再看看等額本金的月還款額，第一年每個月都高達8000多元，第二年也是7900元左右，與等額本息6500多元相比，較大的還款資金壓力必然將影響自己的生活質(zhì)量，小張再次疑惑了，到底哪個更值得挑選呢?

其實，銀行在計算貸款利息的時候，無論是等額本息還是等額本金，計算方式都一樣，就是按照你目前還欠銀行多少錢(即貸款本金)，再乘以相同的利率，我們付出的“代價”，也就是每月還的利息，其實是一樣。只不過欠的錢多，利息也就多一些，欠的錢少，利息也相應(yīng)少一些。

等額本金方式一開始還的本金會多一些，所以還剩下的欠銀行的本金總數(shù)會少得更快，因此總的利息會少一些;而等額本息是讓你一開始還少一點的錢，然后逐月增加你要還的本金，你占用的本金時間相對要長一些，所以最終要還的總利息會比等額本金方式多一些。

綜上所述，其實并沒有最劃算的還款方式，只有最適合自己還款方式。你挑選哪種還款方式，可以根據(jù)你對未來收入變化的預(yù)計，對手上現(xiàn)有資金的規(guī)劃和收益率判斷，對還款金額與生活質(zhì)量的權(quán)衡等因素綜合考慮決定。

這里為你梳理了兩種不同還款方式適用的不同情況，供你參考：

等額本息適合人群：

1、參加工作時間不長的年輕人，未來的收入預(yù)期呈上升趨勢，但近期收入有限，只愿意承受相對較低的每月還款金額。

2、自有資金具有其他的投資渠道，希望用較少還款額實現(xiàn)較大的資金規(guī)劃自由。

3、不想每個月查詢還款金額，希望每個月歸還相同金額，不想因為少還利息而造成貸款逾期影響自己的信用記錄。

4、考慮一定時期后將出售房產(chǎn)或提前歸還部分本金的人群

等額本金適合人群：

1、收入穩(wěn)定或未來收入預(yù)期呈持平或下降趨勢的人群，希望把還款壓力多放在現(xiàn)在而不是將來。

2、現(xiàn)有收入水平足以承擔(dān)等額本金相對較高的月還款額，不會影響生活質(zhì)量。

3、自有資金沒有其他投資渠道，希望少還一些銀行貸款利息。

4、能記住或查詢每月還款金額變化，不會因此造成貸款逾期的人群。