公積金組合貸款申請流程

1、提出申請。

借款申請人需分別向住房公積金管理中心和貸款銀行提出書面貸款申請，并提交有關(guān)資料。

2、簽訂合同。

貸款申請人獲得個人住房公積金貸款額度之后，持住房公積金管理部門出具的《個人住房公積金貸款委托通知單》，向貸款銀行申請個人住房組合貸款(個人住房公積金貸款和商業(yè)性個人住房貸款)。借款人在接到銀行通知貸款的通知后，需與貸款銀行就個人住房公積金貸款和商業(yè)性個人住房貸款分別簽訂借款合同和擔(dān)保合同，并視情況辦理借款合同公證。

3、辦理抵押、保險。

簽訂合同后，應(yīng)根據(jù)國家和當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)，辦理抵押登記、保險及其他必需的手續(xù)。抵押登記與保險費用由借款人負(fù)擔(dān)，抵押期間保險單正本由貸款銀行保管。

4、開立賬戶。

選用委托扣除款方式還款的客戶在貸款銀行開立還款專用的儲蓄存款賬戶或信用卡賬戶。同時，售房人要在貸款銀行開立存款專戶。

5、支用貸款。

借款人在銀行營業(yè)會計前臺，分別填制個人住房公積金貸款和商業(yè)性個人住房貸款的“貸轉(zhuǎn)存憑證”，貸款銀行按照借款合同約定，將貸款直接轉(zhuǎn)入借款人在貸款銀行開立的存款賬戶內(nèi)，或?qū)①J款一次或分次劃入售房人在貸款銀行開立的存款賬戶內(nèi)，或?qū)①J款一次或分次劃入售房人在貸款銀行開立的存款賬戶內(nèi)。

6、按期還款。

借款人按借款合同約定的還款計劃和還款方式，按期歸還個人住房公積金貸款和銀行商業(yè)性個人住房貸款。目前還款方式有委托銀行扣款和柜面還款兩種。

7、貸款結(jié)清。

貸款結(jié)清包括提前結(jié)清和正常結(jié)清兩種。提前結(jié)清是指貸款到期日(一次性還本付息類貸款)或貸款最后一期(分期償還類貸款)前結(jié)清貸款;正常結(jié)清指在貸款到期日(一次性還本付息類)或貸款最后一期(分期償還類貸款)結(jié)清貸款。如提前結(jié)清貸款，借款人須在清償應(yīng)付各款項后，提前10個工作日向住房公積金管理部門和貸款銀行提出提前結(jié)清申請。

8、清戶撤押。

當(dāng)借款人按期歸還全部貸款本息后，借款人從貸款銀行領(lǐng)取“貸款結(jié)清證明”。取回房地產(chǎn)權(quán)屬抵押登記證明文件及保險單正本，并持貸款銀行出具的“貸款結(jié)清證明”到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。

組合貸款有哪些弊端?

如今，可以承辦組合貸的銀行非常少。辦理組合貸的借款人會發(fā)現(xiàn)公積金管理中心只是與某一家銀行合作，對借款人申請組合貸業(yè)務(wù)有很大的局限性。

1、手續(xù)繁瑣。

辦理組合貸款，等于要辦理一次公積金貸款和一次商貸，準(zhǔn)備材料較多，手續(xù)繁瑣，且貸款資金需在辦理完產(chǎn)權(quán)過戶，并完成抵押登記后才能發(fā)放并劃入賣方賬戶，需2至3個月。從“組合貸”的操作流程看，貸款時間過長，賣方不愿意。

2、手續(xù)費多。

公積金與商貸均收取擔(dān)保費，還有額度不等的評估費。另外借款人若通過中介公司或者貸款服務(wù)機構(gòu)辦理，還需支付服務(wù)傭金。如此，組合貸比純公積金貸款或商業(yè)貸款的手續(xù)費多。

借款人申請組合貸款后，商業(yè)貸款的部分會在央行個人征信系統(tǒng)中留檔，假設(shè)購房者想再次買房，將算作二套房。如果直接使用公積金貸款買房，只要借款人將首套房的貸款還清了，再次申請公積金貸款買房，仍按首套房的標(biāo)準(zhǔn)放貸。另外，組合貸款的辦理手續(xù)比較復(fù)雜，借款人需等貸。

3、置業(yè)升級受“牽連”。

組合貸的弊端在于借款人置業(yè)升級換房時會受到二套房政策的“牽連”。組合貸中，商貸部分會在央行的征信系統(tǒng)中留檔，置業(yè)升級時會被認(rèn)定為二套。而住房使用公積金貸款還清后賣掉，再次用公積金貸款還將會算做首套住房，按優(yōu)惠政策執(zhí)行。