為什么銀行不愿意告知拒貸理由

為了保證風(fēng)控規(guī)則和模型的有效性。在實(shí)務(wù)中，這些風(fēng)控規(guī)則和模型都是銀行的核心機(jī)密，一旦被破解，任何人都可以嘗試?yán)靡?guī)則，輕松貸到款。從銀行的角度，如同出門不上鎖一樣，結(jié)果是災(zāi)難性的。為此，銀行在風(fēng)控體系方面，往往采取黑盒運(yùn)作——即具體的風(fēng)控規(guī)則，以及真實(shí)的拒貸原因，僅限于少數(shù)風(fēng)控專業(yè)人員知曉。信息不透明，使得風(fēng)控系統(tǒng)更難被分析和攻破。所以，當(dāng)銀行的客服人員給出模棱兩可的回答時(shí)，還真的不可怪他們，因?yàn)樗麄兇_實(shí)不清楚。

拒貸較多的原因有哪些

1、征信瑕疵

征信問題是多數(shù)人被拒貸最普遍的原因。除了那些惡意借款不還的人，更多人可能僅僅是忘記還款、或者還款不及時(shí)(如信用卡還款，未到達(dá)當(dāng)期的最低還款額)。這些行為看似非惡意，情節(jié)輕微，但是根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，這些征信瑕疵的記錄將被保存在人民銀行的征信數(shù)據(jù)庫中長(zhǎng)達(dá)5年之久，進(jìn)而對(duì)客戶的借款申請(qǐng)?jiān)斐捎绊?。至于征信瑕疵的影響大小，跟所申?qǐng)產(chǎn)品的風(fēng)控政策相關(guān)。例如，某些風(fēng)控政策較松的產(chǎn)品，是可以接受一定的征信記錄瑕疵的，當(dāng)然，天下沒有免費(fèi)的午餐，這些產(chǎn)品往往要收取更高的費(fèi)率。

2、負(fù)債過重

負(fù)債過重是很多人被拒貸的第二常見原因。在實(shí)務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)借款申請(qǐng)人當(dāng)前的負(fù)債與收入水平進(jìn)行評(píng)估，如果認(rèn)為申請(qǐng)人負(fù)債水平已經(jīng)過高，被拒貸的概率也進(jìn)一步增大。如某人每月稅后到手的收入為2萬元，理想情況下，銀行允許他每個(gè)月最多還款1萬元(另外1萬元用以維持生活，或應(yīng)對(duì)不時(shí)之需)，假設(shè)此時(shí)，銀行發(fā)現(xiàn)他名下已經(jīng)有一個(gè)每月1萬元的房貸按揭，那么他想再獲得新貸款的可能性不大。高負(fù)債對(duì)于借款人的生活質(zhì)量和抗風(fēng)險(xiǎn)能力都有較大的影響，哪家銀行都不希望自己發(fā)放的貸款成為壓垮駱駝的最后一根稻草，因?yàn)轳橊劦沽?，錢也還不上了。

3、客群不匹配

客群不匹配也是貸款申請(qǐng)被拒的常見原因之一。每一款貸款產(chǎn)品都有明確的目標(biāo)客戶。不同客戶的審批邏輯完全是不一樣的，如國(guó)企員工每月授薪，受到經(jīng)濟(jì)影響不大，而小公司主看似每月也有不錯(cuò)的收入流水，但是受經(jīng)濟(jì)的影響要大得多。所以，在實(shí)務(wù)中，每一款產(chǎn)品僅針對(duì)特定對(duì)象進(jìn)行審批和通過，非目標(biāo)客戶的申請(qǐng)基本上沒有成功的可能性。建議大家在申請(qǐng)貸款前，認(rèn)真閱讀宣傳材料或者向銀行工作人員咨詢，挑選適合自己的產(chǎn)品進(jìn)行申請(qǐng)。

4、特殊職業(yè)

特殊職業(yè)是一個(gè)非常隱蔽的拒貸理由。礦工、海員、戰(zhàn)地記者等高危險(xiǎn)、高流動(dòng)性人員，在貸款申請(qǐng)時(shí)難免會(huì)比較困難。所謂非常隱蔽，是指每一個(gè)銀行都不會(huì)在宣傳材料中提到這個(gè)情況，但是高危險(xiǎn)、高流動(dòng)性的職業(yè)特色，會(huì)讓大部分銀行望而卻步。

5、銀行放貸政策縮緊

在真實(shí)環(huán)境中，許多人無論是在征信、負(fù)債、客群匹配還是職業(yè)方面都沒問題，然而貸款申請(qǐng)仍然被拒了。其實(shí)這里還有一個(gè)原因：銀行放貸政策縮緊。比如，銀行發(fā)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)資金面偏緊，或者前期貸款的質(zhì)量不行，壞賬率過高。在這種情況下，銀行會(huì)主動(dòng)地踩剎車，收緊放貸，借款人也就面臨著拒貸的風(fēng)險(xiǎn)。這種情況下，與借款人資質(zhì)無關(guān)，只是因?yàn)殂y行的政策變了。