媒體觀察：哪些人適合提前還貸？提前還貸難對樓市的影響？

今年以來，全國各地相繼出現(xiàn)提前還貸潮，緊接著便出現(xiàn)了還貸難現(xiàn)象，個別地區(qū)有銀行甚至需要貸款人排隊(duì)3個月以上才能辦理。不過很多人可能不太清楚，提前還貸并不是適合所有貸款人，那么哪些人適合提前還貸？提前還貸難對樓市的影響？哪些人不適合提前還貸？

哪些人適合提前還貸？

據(jù)金融界，提前還貸要根據(jù)自身的貸款情況決定，最好別盲目跟風(fēng)。

一方面，觀察自身目前繳納的房貸利率水平與當(dāng)前城市房貸利率之差，如果目前繳納的房貸利率高于當(dāng)前利率很多，可考慮提前還貸；

其次，看自身是否能找到比房貸利率更高的理財(cái)產(chǎn)品，如果沒有更好的投資渠道且手頭資金充裕，可以考慮提前還貸；

此外，還需考慮自身目前剩余的本金金額與總本金額的差距，如果本金已經(jīng)償還一大部分，沒必要挑選提前還貸了。

提前還貸難對樓市的影響？

據(jù)金融界，提前還貸難對市場直接的影響是延長了二手房的成交周期，尤其是對有抵押房源，目前政策對于改善性需求支持，居民換房意愿較為強(qiáng)烈，大部分換房群體仍處于還房貸階段，而當(dāng)前出臺帶押過戶的城市并不普遍，不允許帶押過戶的城市的換房群體想要換房必須先解押，而解押時間過長交易時間也會延長，如果提前還款預(yù)約4個月，那么居民換房周期就要為6個月左右。因此對于換房購房者來說，下降了換房效率，對于整體樓市來說，會延長二手房的成交周期。建議銀行合理改善提前還貸難的現(xiàn)象。

哪些人不適合提前還貸？

1、使用應(yīng)急資金還款

對于普通消費(fèi)者而言，住房貸款是日常支出的重要部分，月供往往占月收入的30％－50％，在頻繁加息的情況下，部分“房奴”壓力開始增加，急于提前還貸。頻繁加息所累積的利息雖然較多，對于資金短缺、經(jīng)濟(jì)能力比較有限的消費(fèi)者，不宜打亂原有的理財(cái)計(jì)劃。同時，使用應(yīng)急資金會增加未來生活的風(fēng)險(xiǎn)，有可能“因小失大”。

2、等額本息進(jìn)入還款中期

目前在商貸當(dāng)中，使用最廣泛的是等額本息還款法。進(jìn)入還款階段中期后，月供的構(gòu)成中，大部分都是本金，提前還款的意義已經(jīng)不大了，如果消費(fèi)者資金不是很充裕，可以不急于提前還款。特別是進(jìn)入還款后期，也就沒有必要動用集中的資金還款。這樣既打亂了理財(cái)計(jì)劃，又不利于資金的有效使用。

3、等額本金還款期已達(dá)1／4

從目前銀行對提前還款的條件來看，一般都要求還款額是1萬元的整數(shù)倍，等額本金還款法是指每月償還的本金相等，然后根據(jù)剩余本金計(jì)算利息，因此前期還款較多，壓力較大，隨著本金不斷減少，月供也不斷遞減，這樣后期的還款顯得比較輕松。以貸款30萬元，期限20年為例，從還款期的第六年開始，即還款期已經(jīng)達(dá)到1／4，在月供的構(gòu)成中，本金開始多于利息，如果這個時候進(jìn)行提前還款，那么所償還的部分其實(shí)更多的是本金，這樣就不利用有效的節(jié)省利息。