如何選合適的貸款年限

1、看家庭收入：

購房者應(yīng)該根據(jù)每月家庭的收入減去開支后，留下必要的儲備資金（比如有買車計劃的、看病的、旅游的、人情禮節(jié)的）。接下來，再每個月看看有多少可以用于理財，如果你找不到高于期望值高于4.11％的理財項目，那么這些錢可以都用來還貸款，即可根據(jù)這個方向來選年限。

2、看貸款人年齡：

銀行會審核貸款人的年齡，相信有住房貸款經(jīng)驗的人都知道，銀行對于貸款人的年齡是有限制。也就是說，貸款人的年齡是會影響著貸款年限的，因為一般來說高于40歲的，銀行往往是不會同意給貸款30年的。

3、看房齡：

跟貸款人的年齡一樣，房齡也是影響貸款年限的一大因素。如果您購買的是二手房，有銀行規(guī)定，貸款年限+住房房齡不高于30年，有的規(guī)定不高于40年，也有規(guī)定不高于50年的。具體要看當(dāng)?shù)爻鞘械你y行規(guī)定了。

4、看月供：

一般來說，銀行的要求就是月供不要高于月收入的50％！當(dāng)然了，如果可以的話，作為貸款者的我們還是盡量控制在30％以內(nèi)，否則將會下降生活質(zhì)量。因此，如果想月供壓力小的話，可挑選30年；如果經(jīng)濟富裕即可以承受月供壓力的話，可挑選20年。

影響房子貸款年限的因素

1、貸款人年齡：

在申請辦理個人住房貸款時，借款人的年齡是重要的審核因素。年齡越小，其貸款年限越長；反之年齡越大，貸款年限則較短。按規(guī)定，年滿十八周歲（男性最高60歲，女性最高55歲）都可以申請辦理個人住房貸款。一般來講，貸款期限與借款人年齡之和不得高于65歲（或70歲），不同地方不同銀行的規(guī)定略有不同。

2、房齡：

在購買二手房時，貸款年限會受到住房年齡的影響。房齡是從該住房竣工交付之日開始算計算，一般情況下，房齡越老，貸款年限就越短。

因為二手房是按照評估價來計算貸款額的，評估價則是根據(jù)當(dāng)時的市場情況，通過專業(yè)的評估機構(gòu)對房產(chǎn)價值進行評估而計算出來的。一般住房年限越長，評估價可能越低。老房子在申請二手房貸款時，貸款金額一般會隨著房齡增大而相對下降，貸款年限也是如此。

3、房產(chǎn)性質(zhì)：

不同性質(zhì)的房產(chǎn)，貸款的最長年限會有所不同。就像普通住宅、商業(yè)項目、廠房等這幾類住房如果申請貸款的話，其最長的貸款年限都是不相同的。當(dāng)然，對于這方面的相關(guān)規(guī)定，不同的銀行也有不同的政策。

4、土地使用年限：：

在申請房貸時，大多數(shù)人比較關(guān)注的是房子的房齡，很少有人會注意住房的土地使用年限，以為房齡和土地使用年限沒什么區(qū)別。其實土地使用年限和房齡是不同的，土地使用年限是從開發(fā)商最早拿地時開始算起的；而房齡則是從住房竣工驗收合格到交付使用之日起計算的，因此房齡通常要小于土地使用年限。

目前，大多數(shù)銀行的規(guī)定都是要求貸款年限小于土地使用年限，然而不同的銀行的規(guī)定也不相同，購房人在貸款前最好咨詢貸款銀行對土地使用年限的相關(guān)規(guī)定，查清所購買住房的土地使用年限還剩多少年，以免所購住房因為土地剩余的使用年限少而影響自己的貸款年限，增加自身的還貸壓力。

5、貸款利率變化調(diào)整：

貸款利率不是固定不變的數(shù)值，貸款利率會影響房貸期限。

舉個例子，2015年央行進行了5次降息，五年以上的商業(yè)貸款基準利率從6.15％降至4.9％。商貸基準利率下降的情況下，房貸的年限越長，大家覺得越合算。

如遇到央行提高商業(yè)貸款基準利率，購房者用于還房貸的月供也會隨之增加，在這種情況下，有資金儲備的借貸人可能會挑選縮短還貸年限，減少貸款利率上升所帶來的損失。

6、貸款人還款能力：

在貸款買房時，銀行會讓購房人提供收入證明，收入證明能直接反應(yīng)借款人的還款能力，它是銀行決定是否批貸的主要參考內(nèi)容之一。通常情況，銀行會要求借款人收入證明上的月收入是其月還款和其他負債之和的兩倍以上。